En cuanto a las hipotecas, hay varios elementos y términos que los prestatarios deben entender a fondo. Uno de esos términos que ha generado controversia y debate es la «cláusula suelo«. Este artículo tiene como objetivo arrojar luz sobre qué es exactamente esta cláusula y su impacto en tu hipoteca.
Entendiendo la «cláusula suelo»
La «cláusula suelo« es una condición que se encuentra comúnmente en los contratos de hipoteca en España. Traducida como «floor clause», establece una tasa de interés mínima que el prestatario debe pagar sin importar cuán bajo caiga la tasa de interés de referencia. En otras palabras, evita que el prestatario se beneficie plenamente de una disminución en la tasa de interés de referencia.
Estas cláusulas se incluyeron principalmente durante períodos de tasas de interés bajas para proteger a los prestamistas y asegurar un nivel mínimo de rentabilidad. Sin embargo, se han convertido en un tema controvertido debido a las posibles injusticias que pueden causar a los prestatarios.
Cabe mencionar que no todas las hipotecas incluyen una «cláusula suelo«. Son más comunes en hipotecas con tasas de interés variables y especialmente en aquellas firmadas antes de 2013.
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El impacto en los prestatarios
Para los prestatarios con una «cláusula suelo» en su contrato de hipoteca, el impacto más significativo es que sus pagos mensuales de la hipoteca siguen siendo más altos de lo que podrían ser en tiempos de tasas de interés bajas.
Ilustremos esto con un ejemplo: Supongamos que tienes una hipoteca con una tasa de interés variable vinculada al Euríbor, que actualmente está en un mínimo histórico. Sin la cláusula suelo, tus pagos mensuales disminuirían debido a las bajas tasas de interés. Sin embargo, si tu hipoteca tiene una «cláusula suelo» establecida en el 2%, tu pago mensual de la hipoteca no bajará por debajo de ese nivel, incluso si el Euríbor cae al 0,5%.
Esto significa que los prestatarios con una «cláusula suelo» pueden terminar pagando más intereses durante la vida de su hipoteca en comparación con aquellos sin ella. Restringe su capacidad para beneficiarse de una disminución en las tasas de interés cuando los costos de endeudamiento podrían disminuir significativamente.
La batalla legal y desarrollos recientes
El debate en torno a la «cláusula suelo» llevó a numerosas batallas legales entre prestamistas y prestatarios. Muchos prestatarios argumentaron que las cláusulas no se divulgaron de manera transparente durante el proceso de firma del contrato de hipoteca y que no se les informó sobre las posibles repercusiones.
En 2013, el Tribunal Supremo español dictaminó que estas cláusulas deberían considerarse abusivas si no se explicaban claramente al prestatario o si causaban un desequilibrio significativo en los derechos y obligaciones en el contrato. Esta decisión ofreció un respiro a los prestatarios afectados por la «cláusula suelo», permitiéndoles reclamar reembolsos, eliminar la cláusula e incluso recuperar cualquier interés pagado en exceso.
Desde entonces, los bancos deben eliminar la cláusula de los contratos de hipoteca existentes y dejar de incluirla en los nuevos contratos. Sin embargo, a pesar de estas decisiones legales, algunos prestatarios todavía enfrentan desafíos para eliminar la cláusula de sus contratos o obtener reembolsos.
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¿Qué deben hacer los prestatarios?
Si sospechas que tu hipoteca incluye una «cláusula suelo» y no estabas al tanto de ello o no se explicó claramente, es esencial buscar asesoramiento legal. Un abogado especializado en derecho hipotecario puede evaluar tu caso y guiarte en los pasos necesarios para reclamar un reembolso o eliminar la cláusula de tu contrato.
Ten en cuenta que cada caso es único y el resultado puede variar según las circunstancias específicas de tu hipoteca y las regulaciones legales relevantes en el momento de la firma.
La «cláusula suelo» ha sido un aspecto controvertido y debatido de las hipotecas españolas. Si bien tenía como objetivo proteger a los prestamistas, a menudo resultaba en que los prestatarios pagaran más intereses de lo necesario. Afortunadamente, las decisiones legales han brindado alivio a los prestatarios afectados, permitiéndoles reclamar reembolsos y eliminar estas cláusulas de sus contratos. Si sospechas que tienes una «cláusula suelo» en tu hipoteca, consultar a un experto legal es crucial para entender tus derechos y explorar las opciones disponibles..
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